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顶风作案!秦农银行为何“屡教不改”?

香菱 粉巷财经 今天

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坐拥2000亿资产的秦农银行,最近频吃“罚单”。
这家注册资本逾87亿、高居全国第5的农商行,自打成立就赢在了起跑线上——在原定碑林区等六个区域农村信用合作联社基础上,不断吸收合并,短短五年时间,营业网点达473个。
当然,其“野心”不止于此,又逐渐将触角延伸到地产领域,与全国综合排名前20位房地产商展开合作。
摊子铺得越大,潜在风险也就越多。
去年底,陕西银保监局一口气向秦农银行开出60余张相关罚单,刷新了2019年西北农商行收到监管罚单数量的纪录。事情并未就此停息,陕西银保监局年初的12张罚单,又直指秦农银行。
粉巷君(ID:nbdfxcj)梳理发现,两批罚单中,有不少涉及房贷违规话说跨度再大,也得守规矩不是?
银行违规手法五花八门
要说银行的违规手法,或许能从罚单中窥斑见豹。
去年,上至银保监会,下至各地银保监分局,向银行业机构及从业人员共开出3000多张罚单。从罚单的处罚案由来看,贷款资金违规流入房地产仍是“重灾区”。
譬如,向四证不全房地产项目发放贷款;个人住房贷款管理不严,发放贷款违规;消费贷挪用进入房地产等。

可仔细想想,这些都是银行的底线,本不应该出现问题,为何却成违规高发区?

北京金诚同达(西安)律师事务所的高涛律师说出了问题的关键。
首先,与近年来部分城市楼市火热不无关系,房价、房租快速上涨,房地产行业融资需求特别旺盛,投资回报高,处于法律灰色地带的住房金融产品不断出现、衍变;

图片来源视觉中国

其次,这是各类银行的传统信贷路径依赖,不能合理控制房地产贷款投放,贷款业务作为银行盈利的主要业务之一,住房类贷款具有风险低、利润高的特点,是银行完成贷款指标,实现以量取胜并控制风险的重要手段之一;
最后,监管过于“靠后”,类似于罚单式处罚,看似严厉,却都属于风险的“后控”。
原来,还是市场走向使然,再加之利益驱使,让银行都患上了“通病”。不过,从处罚对象来看,农商行在银行机构中违规问题尤为突出。
去年年初,中国银保监会下发《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》,专门指出农商行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位,专注服务“三农”和小微企业。如今,部分农商行却选择偏离主业,这是为何?
上述律师讲,类似现象,是由于“三农”、小微与县域经济领域的金融服务利润较薄、风险较高、普惠色彩很浓,农商行缺乏主动支农支小的足够动力,部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。
一边是普惠项目低利润,另一边是高投入高收益,很多银行选择了后者——即使存在违规贷款。
秦农银行“顶风作案”
秦农银行便是一例。
近期,秦农银行共有12名员工或支行负责人,因涉事房贷违规被处罚。
官方的说法是,违反了监管部门关于商业性房地产信贷管理相关规定,负管理责任、领导责任、审批责任。
其中,秦农银行未央支行被处罚9名,秦农银行碑林支行被处罚3名。

值得关注的是,负有领导责任、管理责任,涉及的是支行高管。

其实,不难理解,倘若银行内部出现违规乱象,高管一般都要承担相关责任。从《中华人民共和国银行业监督管理法》来看,最轻的处罚便是给予纪律处分,顶格处罚则是禁止终身从事银行业工作。

图片来源粉巷君 摄

然而,这并非秦农银行第一次“吃下”罚单。
今年1月中旬,短短两天时间,陕西银保监局公开了78份行政处罚决定书。令人惊讶的是,其中竟有60多份与秦农银行有关,罚款金额高达1400多万元。
众多罚单中,有两张较为突出。
一张是秦农银行未央支行向“四证”不全房地产项目发放贷款,被罚40万元。另一张是秦农银行违规发放异地房地产贷款,未向监管部门报备等原因,被罚25万元。
要知道法律明令禁止向“四证”不全的项目发放贷款,秦农银行却知法犯法,频繁脚踩红线。而且,去年银保监会全面收紧房企融资,在这种情况下,秦农银行依旧“顶风作案”,罔顾政策随意放贷……
公司治理存在隐患
作为省属地方金融机构,秦农银行的组建被视为陕西整合地方金融资源、推进金融改革的一项重磅举措。其成立至今仅5年,注册资本已经增至87亿,在全国1400余家农商中高居第五,着实风光一把。
与此同时,秦农银行资产规模也呈爆发式增长,从2016至2018年,短短两年时间,增长了近千亿。
不过,令人匪夷所思的是,在2018年营收同比增长25%的情况下,秦农银行的净利不但没有增加,反倒出现了“腰斩”,下滑近一半。
究其原因,与秦农银行当年资产减值损失准备陡增不无关系,而计提的资产减值损失类别全部为“发放贷款和垫款”。
这是否对其经营产生一定影响不得而知,但是,秦农银行早已将触角逐渐伸向房地产这块大蛋糕。

图片来源视觉中国

年报显示,秦农银行与全国综合排名前20位开发商开展业务合作,深入挖掘按揭资源。到了2018年底,其非农贷款金额已经远超农户及农村企业相关贷款金额。
企业的本质是逐利的,扩大业务本无可厚非,但是农商行性质特殊,稍有不慎,基层客户将深受其害。
相较于其他银行机构,全国的农商行公司治理普遍存在一定问题。“受客观因素影响,农商行仍面临着股权分散、管理粗放等多方面问题,经营管理机制仍需转型升级,业务发展、经营管理、风险管控等内控机制还不能完全适应新形势、新需要,离现代商业银行运行机制要求仍有差距。”高涛律师说道。
值得一提的是,秦农银行的不良贷款率已经历了三连升,从2015年的1.32%,一路升至2018年3.2%……并且,其上次被处罚原因之一,也包括董事长长期缺位等因素。

如何提升公司治理能力,消除隐患,秦农银行新班子将交出怎样的答卷,拭目以待。

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特约作者:香菱

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